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May 18, 2023

15 consejos importantes para el primero

Los compradores de vivienda por primera vez enfrentan muchos desafíos. Comprar una casa por primera vez es una oportunidad emocionante que realmente sólo se presenta una vez. Como resultado, los principiantes a menudo crean una imagen optimista de lo real.

Los compradores de vivienda por primera vez enfrentan muchos desafíos. Comprar una casa por primera vez es una oportunidad emocionante que realmente sólo se presenta una vez. Como resultado, los principiantes a menudo crean una imagen optimista del mercado inmobiliario y del proceso de compra de una casa. A veces, todo encaja y esta imagen se convierte en realidad. Sin embargo, la compra de bienes inmuebles está plagada de dificultades y puntos complicados que deben tenerse en cuenta. Los compradores de vivienda por primera vez entran en un mercado despiadado que puede resultar difícil de navegar, incluso para inversores inmobiliarios experimentados.

Sin embargo, con una gran estrategia para tener éxito, comprar su primera casa no tiene por qué ser un desafío monumental ni un dolor de cabeza. Con prácticas presupuestarias inteligentes implementadas y conocimiento de cómo opera el mercado, puede hacer que el espacio inmobiliario funcione para usted y aprovechar al máximo esta primera experiencia de compra de una vivienda. Con estos 15 consejos en mente, aprovechar todo lo que el mercado inmobiliario tiene para ofrecer es mucho más sencillo de lo que cabría esperar.

Comprar una casa es una gran decisión financiera. Aquellos que ya poseen una casa conocen la importancia del ahorro y la planificación a largo plazo, pero los principiantes pueden no ser conscientes del largo plazo que precede a la presentación de una oferta por una propiedad. Es increíblemente importante ahorrar todo lo que pueda durante meses, o incluso años, antes de comenzar a buscar una nueva casa en serio. El proceso de compra de su primera casa es más un maratón que una carrera corta, y puede resultar increíblemente desalentador para un comprador primerizo acercarse al mercado inmobiliario sin suficiente efectivo para financiar el pago inicial requerido.

Lo más importante que puede hacer cuando se prepara para comprar su primera casa es planificar con mucha antelación a la fecha de compra real. Cuanto más ahorre, más efectivo podrá acumular y menos carga financiera creará en sus finanzas actuales. Si necesita un depósito de $10,000, por ejemplo, un año de ahorro equivale a aproximadamente $830 por mes, mientras que un plan de ahorro de tres años reduce esta contribución a poco menos de $280 por mes. Es posible que pueda permitirse una contribución de ahorro mayor que el ahorrador promedio y el posible comprador, pero las circunstancias de cada persona serán diferentes, y evaluar su propia capacidad para ahorrar dinero lo ayudará a desarrollar una estrategia de éxito a largo plazo.

Su puntaje crediticio es otra característica importante para obtener una buena oferta en su nuevo hogar. Los puntajes crediticios son un cálculo complejo de su confiabilidad como prestatario. Cuanto mayor sea su puntaje, más confianza tendrá el prestamista en su capacidad para pagar sus deudas. Como resultado, una excelente puntuación se traduce en una mejor oferta en la tasa de su hipoteca y, potencialmente, también en un requisito de pago inicial más liviano. Cualquiera que esté buscando (o que espere estarlo pronto) una nueva casa sabe que equilibrar los ahorros con los pagos de las tarjetas de crédito es una tarea desafiante. Pero pagar las deudas existentes es la forma más rápida de mejorar su puntaje crediticio, por lo que esto debe ser una prioridad mientras se prepara para la transición a la vida de propietario de vivienda. Esta es otra razón para empezar a ahorrar y planificar la experiencia de compra de una vivienda con mucha antelación.

Además, si paga una parte importante de su deuda existente antes de obtener una nueva hipoteca, podrá disfrutar de un saldo de flujo de caja mucho mayor cuando el nuevo préstamo esté disponible para usted. Pagar deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas y otras formas de financiación existentes al mismo tiempo que se contrata una nueva hipoteca puede ser una tarea desgarradora. Por lo tanto, mejorar su puntaje crediticio no es solo un esfuerzo para reducir las tasas de interés y mejorar su capacidad de endeudamiento, sino también una gestión inteligente del flujo de efectivo.

Otra consideración importante que debe tenerse en cuenta antes de acercarse al mercado es si es elegible para recibir un incentivo federal o estatal para compradores por primera vez. El gobierno quiere que la gente sea estable en su vida hogareña y, a menudo, incentiva a los compradores primerizos con exenciones fiscales y oportunidades de reembolso que pueden hacer que la experiencia de compra sea aún más valiosa para quienes lo hacen por primera vez. A medida que avanza en la fase de preparación inicial y luego comienza a buscar listados en su área, es importante comprender si puede aprovechar oportunidades e incentivos financieros adicionales o no.

Afortunadamente, estos programas de incentivos están bien publicitados y, a menudo, es muy fácil encontrar información en sitios web locales, estatales o federales sobre criterios de elegibilidad, requisitos de presentación de informes y más. Sin embargo, la gente sufre un prejuicio causado por lagunas de conocimiento: simplemente no sabes lo que no sabes. Aunque estos programas son muy visibles, es fácil pasar por alto un incentivo para compradores primerizos si no sabes buscarlo.

A medida que continúa con el proceso de ahorro y preparación, es importante pensar en cuánto puede gastar en una casa. Esta pregunta se presenta a través de un par de venas diferentes. En primer lugar, deberá pensar en su pago inicial. Cada casa requerirá diferentes tipos de cálculos financieros para los compradores, pero este requisito actúa como una buena base para que un principiante sopese sus opciones en el mercado.

El pago inicial y otros costos asociados al cierre son solo una parte del cálculo presupuestario. Además de este gasto inicial, tendrás que pagar la hipoteca todos los meses, un gasto continuo que formará una parte importante de tu presupuesto durante muchos años. Business Insider sugiere destinar un máximo del 28% de sus ingresos brutos a gastos mensuales de vivienda. El pago mensual de su hipoteca está influenciado directamente por la cantidad de dinero prestado para comprar la vivienda. Por lo tanto, además de comprender su obligación de pago inicial, deberá considerar cuánto puede gastar en el pago de una hipoteca cada mes. Los inquilinos ya hacen este cálculo al decidir dónde vivir, pero ser propietario de una casa propia genera gastos más singulares que el simple pago del alquiler. También deberá tener en cuenta los impuestos a la propiedad, el seguro de propiedad y posiblemente las tarifas de la Asociación de propietarios.

Después de elaborar un presupuesto aproximado, deberá considerar opciones hipotecarias. Dos tipos comunes de hipotecas son las hipotecas de tasa fija y las opciones de tasa variable. También puede comprar una casa con una hipoteca de tasa ajustable (ARM), pero esto es más especializado y requiere pensamiento y cálculo adicionales. En pocas palabras, las hipotecas de tasa ajustable combinan la cifra de pago constante de una tasa fija durante los primeros años y luego permiten que los cambios fluidos de las tasas surtan efecto a largo plazo.

La mayoría de las hipotecas son de tasa fija a 30 años, lo que la convierte, con diferencia, en la opción más común para los nuevos compradores de vivienda. Las hipotecas a tipo fijo ofrecen estabilidad estructurada durante la vigencia del préstamo. Pagará continuamente la misma tasa y, como resultado, el mismo costo mensual mientras el préstamo permanezca estructurado de esta manera. Por otro lado, una hipoteca de tasa variable fluctúa con la tasa de interés federal y puede ser un beneficio importante cuando las tasas están en un estado general de caída.

Seleccionar la hipoteca adecuada para usted depende de su investigación del mercado y del análisis de hacia dónde podría dirigirse en los próximos años. Como resultado, es importante tomarse el tiempo para pensar qué se adapta mejor a sus necesidades y estilo de vida. La compra de una casa es una inversión en su futuro y, como ocurre con cualquier inversión, es fundamental aprender todo lo que pueda sobre el mercado y su funcionamiento interno.

Las opciones de pago inicial se han vuelto más disponibles en los últimos años. En el pasado, un pago inicial del 20% era el estándar entre todos los prestamistas hipotecarios. Sin embargo, hoy en día, el comprador medio de vivienda realiza un pago inicial de alrededor de sólo el 6% (a través de US Bank). Un pago inicial menor puede ser una gran ventaja para alguien que compra con un presupuesto inicial pequeño. Cuanto menos gaste por adelantado, menor será su necesidad de ahorro inicial, naturalmente.

Sin embargo, un pago inicial mayor le brinda mayor equidad en la propiedad y generará menos pagos a largo plazo. Además, un pago inicial inferior al 20% requerirá la adición de un seguro hipotecario privado. PMI es un producto de seguro que protege al prestamista y no hace nada por el prestatario. Una vez que su índice de capital supera el 20%, puede eliminar los pagos del PMI agregados a su factura hipotecaria todos los meses, por lo que esta compensación entre un pago inicial más pequeño y una contribución mensual más pequeña es algo que cada prestatario deberá evaluar por sí mismo.

Realmente no existe una respuesta correcta cuando se trata del monto del pago inicial que debe pagar al comprar una casa. Esto se debe a que las circunstancias serán únicas para cualquiera que se acerque al mercado por primera vez. Es crucial tomarse el tiempo para pensar en los beneficios de un pago inicial más pequeño comparado con los beneficios de tal vez un año adicional de ahorros para eliminar el PMI.

Una vez que haya estado ahorrando durante algún tiempo y se esté acercando al punto en el que pueda buscar casas activamente, es importante comenzar a explorar los listados de manera casual. Esto puede ayudarle a comprender lo que le permitirá su presupuesto y los tipos de viviendas que podrían respaldar su estilo de vida y su familia.

Cuanto más tiempo dedique a familiarizarse con el mercado y las propiedades disponibles en su rango de precios y área, mejor equipado estará para comprender el valor que los listados pueden ofrecer cuando llegue el momento de considerar seriamente comprar su nueva casa. Una exploración cuidadosa de los servicios de cotización le ayudará a ganar mayor confianza al explorar el mercado. Esto se puede hacer sentado en el sofá y mirando televisión por las noches, o como una actividad específica con tu pareja. La clave aquí es absorber la mayor cantidad de conocimiento posible sobre los tipos de propiedades, las características incluidas, la terminología específica y más, de modo que esté preparado para conversar sobre estas cosas cuando realmente profundice en el mercado en los próximos meses.

Es muy beneficioso visitar barrios, pueblos y ciudades a los que esté pensando mudarse. Cuanto más tiempo pueda pasar en un área, mejor comprenderá sus matices y peculiaridades locales. A menudo es una buena idea comer en restaurantes y caminar por las calles de estos lugares. Esto le permite interactuar con empresas y personas locales a nivel directo, lo que le brinda una mayor comprensión de las normas y los posibles beneficios o limitaciones de la comunidad.

Un gran agente inmobiliario puede ayudarle a comprender estas características, pero no hay sustituto para experimentar el entorno de un lugar por sí mismo. Hay algo en el aprendizaje práctico que no se puede explicar en una conversación o informe sobre una propiedad o comunidad. También es por esta razón que muchos compradores asisten a una gran cantidad de jornadas de puertas abiertas antes de hacer una oferta sobre la propiedad que desean comprar.

Por supuesto, no siempre es factible visitar una nueva comunidad. Es posible que se mude por todo el país por motivos de trabajo o que tenga un presupuesto o movilidad limitados, lo que reducirá al mínimo las oportunidades de viaje. En este caso, es mejor hablar con tantas personas como sea posible que posean este conocimiento de primera mano del área y confiar en la experiencia de un agente de bienes raíces altamente profesional para obtener un conocimiento personalizado de la comunidad.

Tanto los compradores como los vendedores trabajan con agentes inmobiliarios a diario. Puede ser más común que un vendedor contrate a un agente para comercializar y negociar su propiedad, pero los compradores también requieren agentes. El agente del comprador negociará en nombre del comprador cuando llegue el momento de presentar una oferta y cerrar la venta. Un agente inmobiliario confiable es un activo fenomenal que no se puede subestimar. Es posible que un solo agente de bienes raíces represente a ambas partes en la transacción, pero esto puede dejar la puerta abierta a sesgos de una forma u otra, y muchos compradores y vendedores optan por contratar a dos profesionales de bienes raíces separados para manejar la transacción. Por esta razón.

A menudo es una buena idea hablar con agentes de bienes raíces de la comunidad local antes de hacer cualquier oferta sobre viviendas. Estos profesionales tienen un gran conocimiento de la comunidad y pueden ayudarlo a guiar su búsqueda hacia la propiedad perfecta que satisfaga precisamente sus necesidades y deseos. Un agente de bienes raíces eficaz es un aliado con información especializada y tácticas de negociación que pueden ayudarle a conseguir la casa perfecta y la mejor oferta para esa propiedad. Hablar con agentes de bienes raíces y conocer sus calificaciones, éxito en el mercado y personalidad puede ayudarlo a tomar una excelente decisión cuando se trata de contratar a uno en quien confíe.

La aprobación previa de la hipoteca es un paso importante en el proceso de presentar una oferta por cualquier vivienda. Una carta de aprobación previa muestra a los vendedores que usted se toma en serio la compra de la propiedad y que no se limita a buscar casas fuera de su rango de precios. Solicitar la preaprobación hipotecaria te brindará un conocimiento presupuestario firme que solventará las dudas que hayas tenido al momento de establecer tu presupuesto preliminar para la compra de tu nueva vivienda.

Una carta de aprobación previa de hipoteca establece específicamente que usted ha sido examinado por un prestamista hipotecario y, en principio, está aprobado por una determinada cantidad para la compra de una nueva casa. Este documento también contiene información sobre su tasa de interés perspectiva y otros detalles pertinentes. En un nivel básico, una carta de aprobación previa de una hipoteca muestra a los agentes y vendedores de bienes raíces que usted es un comprador serio que está dispuesto y es capaz de comprar una casa.

Sin embargo, es importante programar correctamente la solicitud de aprobación previa de la hipoteca. Este paso puede causar una fuerte influencia en su informe crediticio, alterando potencialmente su puntaje crediticio en el proceso. Por lo tanto, no debe hacer esto antes de estar seguro de que está listo para apretar el gatillo hacia la casa correcta. Una carta de aprobación previa de hipoteca generalmente es válida por tres meses, y si no se muda a una propiedad en este tiempo, deberá solicitar una extensión o un nuevo documento de aprobación previa.

Es fundamental pagar por una inspección de la vivienda una vez que haya reducido sus opciones. Una inspección de la vivienda puede ser una adición costosa a la ecuación, pero a largo plazo, puede ahorrarle cientos de miles de dólares en una vivienda que podría contener importantes problemas ocultos. La inspección de la vivienda es una de las últimas etapas para un comprador y, por lo general, debe hacer una oferta con la salvedad de que la propiedad pasa una inspección de la vivienda independiente.

También es importante programar la inspección de la vivienda para una fecha en la que pueda acompañar al inspector. La mayoría de los profesionales de esta industria no tendrán ningún problema en que usted los acompañe mientras recorren los límites de la propiedad y profundizan en los detalles específicos de la casa. De hecho, los inspectores de viviendas a menudo agradecen las preguntas de los nuevos compradores sobre el mantenimiento, el funcionamiento de los sistemas domésticos y las posibles señales de problemas que pueden encontrarse en ciertas áreas difíciles de la propiedad. Esta es una gran oportunidad para que usted aprenda más sobre la propiedad de vivienda cuidadosa y responsable de una manera práctica impartida por un instructor altamente especializado. Ya estás pagando la inspección, por lo que esta es una oportunidad que no debes dejar pasar.

Una vez que regrese la inspección de la vivienda, contará con información matizada sobre la propiedad y es posible que aprenda un par de cosas que aún no eran evidentes. Con toda esta información en mente, podría considerar contrarrestar su oferta inicial a la luz de posibles necesidades de renovación o reparación que puedan surgir. Ninguna propiedad es perfecta, por lo que aprovechar los problemas relacionados con el estado de la vivienda puede ayudarle a ahorrar en los gastos generales.

Es posible que pueda aprovechar estos problemas como parte de los costos generales de transacción. Teniendo en cuenta los resultados de su inspección, es posible que pueda aprovechar la posición del vendedor para dividir o asumir la responsabilidad exclusiva de ciertas tarifas de presentación o costos de transacción. También puede adoptar un enfoque más directo y solicitar una reducción del precio inicial. La negociación está constantemente en juego desde el momento en que se acerca por primera vez a la propiedad y al vendedor, hasta el momento en que se cierra el trato y comienza el proceso de la transacción financiera. Aprovechar cada oportunidad para endulzar la situación es una lección importante que aprenden los compradores de vivienda experimentados, pero que los principiantes a menudo no logran incorporar a su enfoque.

Al hacer un presupuesto para una casa, puede ser fácil ver el precio de lista de una propiedad y desglosar este gasto en un pago inicial y contribuciones hipotecarias en curso. Pero hay más en la transacción financiera de lo que parece. Es posible que deba pagar una cantidad sustancial para trasladarse de un lugar a otro. Si trae muebles o electrodomésticos, viaja una gran distancia o simplemente necesita la ayuda de una empresa de mudanzas profesional, el gasto de la mudanza puede aumentar rápidamente. Incluso si opta por mudarse por su cuenta, es probable que deba alquilar una camioneta, pagar la gasolina y tal vez incluso hacer varios viajes de ida y vuelta.

Esta mudanza a su primera casa también puede coincidir con la mudanza de una propiedad de alquiler, y habrá una superposición natural a tener en cuenta entre el pago final del alquiler y los gastos de su nueva vivienda. Todas estas necesidades materiales pueden aumentar aún más los gastos generales. Comprender dónde encajarán todos estos gastos en su presupuesto es crucial para que la mudanza sea lo más sencilla posible para usted y sus seres queridos.

Los muebles son una consideración típica cuando se muda de una casa a otra, pero se vuelven aún más importantes cuando se muda a su primera casa. Muchos inquilinos dependen de listados amueblados para proporcionar la base de su espacio habitable. Otros inquilinos compran muebles para equipar su espacio más limitado. De cualquier manera, es probable que su primera casa sea más grande que la unidad alquilada de la que se mudará. Esto significa que es posible que deba reemplazar o agregar algo a su catálogo existente de muebles para el hogar. Además, las opciones de decoración y personalización entran en juego de manera más dramática cuando se piensa en una propiedad de su propiedad que en una que alquila.

Otra consideración implica renovaciones y actualizaciones. Algunas casas pueden venderse sin una modernización sustancial, lo que obliga a los nuevos propietarios a trabajar rápidamente para incorporar proyectos de mejoras al hogar en el espacio de la propiedad. Esto también puede aumentar sustancialmente el presupuesto, por lo que pensar en las posibles renovaciones que puedan ser necesarias para que la casa se sienta cómoda puede guiar sus cálculos presupuestarios y la posible oferta en cualquier propiedad determinada.

Por último, es importante recordar que esta casa es un activo físico. Es fácil dejarse llevar por la magia de mudarse a su primera casa, y hay una cierta cantidad de sentimentalismo en torno a esta primera propiedad que compra como individuo o como pareja. Pero las propiedades inmobiliarias no son sólo un lugar para vivir. Esta casa, con toda probabilidad, seguirá aumentando su valor en los próximos años. Pensar en su casa como un activo financiero le ayudará a tomar las mejores decisiones posibles para usted y su familia a largo plazo. Esto puede significar permanecer en la propiedad uno o dos años más de lo deseado, o vender la casa y mudarse a una nueva después de unos pocos años si el mercado ofrece condiciones favorables.

Asimismo, su casa puede resultar un activo crediticio sustancial para futuras necesidades fiscales. Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, por ejemplo, es una excelente opción para quienes buscan dinero en efectivo para oportunidades de renovación o para pagar gastos grandes, como la matrícula universitaria de un niño. Usar su casa como apalancamiento significa pensar en el activo como algo más que un simple lugar al que llamar hogar. Con este marco, usted puede tomar decisiones financieras inteligentes de manera constante que lo beneficien a usted y a su familia a largo plazo.